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昨天去了成都市金牛区一家农行网点办理卡片补磁业务，顺便想了解一下农业银行的黄金定投业务的实务操作，于是找到她们的客户经理咨询，客户经理非常热情，非常详细的向我介绍，说黄金从1980年来一直处于上升趋势当中，具有保值的功能，还说他手上那个戒指他记得非常清楚是他目前90年排队给他买的，当时70元/克，开始出来还是比较靠谱的。然后我就发问了，我说黄金投资我还是了解过，你们农行的黄金定投是不是没有手续费，定投就是投入传世之宝黄金。他回答说，我们的价格就是交易所得价格，不像其他的银行的黄金定投，举个例子，最近纸黄金价格313元，他们的价格是393元，而我们的价格就是330元左右，只有我们农行是这样的，说其他银行的交易费用太高。我不知道他是不了解还是故意这么对我说的或者是两者兼而有之。当然也可以理解谁都会说自己的产品好。我又发问了，我问定投黄金风险怎么样，他回答了，定投黄金是理财不是投资，需要一个投资期限，短期我不敢说，但只要投资周期达到5年就肯定赚钱了，刻意强调5年，5年保证不会亏损。这下子我觉得还有有点问题了，黄金1979到1981年大牛市从203美元/盎司涨到850美元/盎司，然后就进入接近20年的漫漫熊市从850美元/盎司到了1999年的252美元/盎司，然后到了2011年最高的1920美元/盎司。可见，黄金的牛熊周期和股票相比比较长，如果您从1981年开始定投，20年估计都还没解套呢，又何来5年保证本金呢？不过有一点几乎可以肯定的是，5年后那个客户经理已经不在这个网点和这个职位了，这可能就是5年的原因。本来不想在继续聊下去，觉得理财经理既没有专业技能，又没有职业道德，但是我还是想了解下，作为银行的理财经理，到底是什么样的方式来维护客户的。后来我提到，黄金定投和基金定投比怎么样呢，他马上说了句，去年股市不好，基金全部都是亏损的，我说，我好想看到去年好多基金还是赚钱的嘛，好像交什么债券基金和货币基金哦。他说，反正我也没什么事，我今天给你做个金融普及吧。他说：“基金分为货币型基金、债券型基金、股票型基金。所有的基金都是作为长期投资的，长期投资收益率很高。货币型基金的净值波动不大，一般都在1.02到1.30之间，每日计息，风险是最低的，只要您定投的期限高于15年，年收益率高达15%以上，但是10年以上才敢保证本金安全。”当时我真的觉得很无奈，简直漏洞百出，首先货币型基金的净值都是1，收益用于增加份额，其次货币型基金的收益率为2%-4%，平均收益和1年期定期存款利率相近，投资期限来讲，货币型基金是一种短期投资方式，很好的现金管理工具，他居然说要投15年，我真的无语了。债券型基金他没有细说，后来说股票型基金，这个风险大一些，投资期限至少20年，年收益可以达到20%左右，15年确定保本。我当时真相说出来，巴菲特的投资收益率也不过22%左右，我们人人都是巴菲特了。注意，又有个保本期限15年，15年后还不知道他在哪里。后来看来还没打动我，开始询问我理财的目标是什么，我回答，我的目标就是跑过GDP,比通货膨胀高一些，达到8%就非常理想了，毕竟国家数据显示的通货膨胀率也不大准确。这下他的杀手锏来了，问我有没有买过保险，我说给孩子买了份年缴12000元，缴费期间10年的少儿教育险。他开始给我讲起了保险，还不断在纸上演示，保险分为短期、中期、长期的，我说保险最主要的就是保障性质嘛，他说我们银行卖的和保险公司不一样的，都是理财性质的，我说收益率听说都很低哦，他说这个我不了解，看他在纸上给我详细演示，说是有5年、10年、15年缴费的品种，只要到期收益率都在10%以上，经他的一演算，收益率高的18%，低的也有15%，而且有各种优惠，交8700就当交10000等等。说他们卖的保险没有保障功能的，这个月他们只分了40万,一般只有VIP客户才能享受。我貌似享受了VIP待遇了，保险没有保障功能那还叫保险么。收益率高达15%以上，是到期的总收益吧。我说我考虑一下嘛，回去和家里先商量，我的钱是存在工商银行的，现在农行里没钱，他马上说，签了单也不马上扣钱的，而且你还可以就使用工商银行的卡扣钱，只要把卡号填上就可以了。我说我起码也得半年的时候发季度奖才考虑，问那时候还有没有，他说那时候可能就没有了，要尽快，钱也不多。然后叫我留了电话，给了我一张贵宾客户免费财富诊断表，还说这个诊断本来是要收费的哦。确实辛苦，他给我演算了至少有4页纸。保险其实银行就是一种代销的渠道而已，怎么就变成只有你们哪里才能买得到的呢，而且还有名额限制了。销售保险的高额提成是他这么夸大、欺诈销售的主因。有一个共同的特点是所有产品都必须长期投资才能保本，都有一个保本时间，因为过了这时间后，您找人也找不到了，即使亏损也只能认了。
挺失望和无奈的，耽误了理财经理的宝贵时间，大热天里银行里还挺凉爽的，我也消磨了无聊的时间。以前听说过很多银行经理把别人的银行存款变成保险的案例，保监会也经常整顿，没想到目前还如此严重。当然这里并不是想说哪些银行就不好了，只是这些银行依仗着人们的信任，为了销售业绩欺骗投资者。虽然我只去了这一家咨询，但我相信这种情况不是个例，投资者选择产品的时候一定要认真阅读产品的条款，了解产品的风险、收益、投资渠道、原理等。银行、保险公司、证券公司都是以销售自己的产品为目标，他们难以做到独立、客观、公正，因此在有理财产品需求的时候需要我们多比较，目前网络媒体比较发达，通过网络也可以筛选出一些有用信息，综合比较之后再做出合理的选择。
可以关注的是第三方理财的发展，目前第三方理财发展迅速，但是主要针对高端客户，到普通客户的普及还有个过程，但网上已经有一些机构具有一些发展出行，比如网上理财答疑，我观察很多网站上的答疑还是比较客观的，可以对理财有了基本的指引，对每一种大类产品的风险、收益都有基本的分析，当然具体产品千变万化，但万变不离其宗，基本方向不会有什么错误，达到保值增值的目标是没有问题的。当然目前也很多理财方面的软件，免费的也有。像一些做财务诊断的和理财规划方面的，可以诊断家庭财务状况，并贴出一些改进建议，通过对理财产品的匹配，实现家庭的各项理财目标。
