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深圳小家，请专家指导理财，感谢。

我们夫妻之前对理财没太多意识和概念，但是经过这些年，逐渐发现它的重要性。希望专家提供些理财的建议。下面是我家的具体情况：

 

1. 家庭概况及收入情况：居住在深圳，男主人34岁，女主人29岁，有一个女孩4岁半上幼儿园中班。男主人每年税后收入约9万元。女主人每年税后收入约14万元。一年约23万。

2. 支出情况：年支出大概13-14万。其中每月房租水电，食物，交通，外出就餐等固定的支出约8000，每年约10万；教育、家庭保险等较大额的支出约3万元。
3. 资产：银行存款12万加外借6万，共18万。男主人技术入股现公司后改为每年发10万奖金，但因公司经营不善现在已经欠了30万未付。女主人用2.2万购买了公司股权激励的1万股原始股，但公司还未上市，最快兑现也要3年，如不能上市可按公司当时净资产值结算。

4. 负债：无。

5. 家庭保障：

  a) 社保：两人和小孩均有。双方老人1人有城镇养老保险，1人有农村养老保险，医疗均为农村合作医疗。

  b) 商业保险：男主人有一份平安万能险。每年缴费6千，连缴20年。寿险20万，重疾15万。

  c) 儿童教育保险：每年缴费1.2万，连缴20年。寿险10万，重疾10万。提供高中1.8万教育基金，大学8万教育基金，25岁4万创业金。余下的参与分红。  d)人2部下下公司当时次

 

家庭理财的期望如下：

1. 在2012年内购买一套房产。总价100万内。

2. 在3年内购买一部上下班代步车，15万内。

3. 10年内希望能改善住房一步到位住一辈子，不知道那时候房价怎么样，也没法估计需要多少资金。

4. 如果孩子学习还好的话，大学毕业后，希望能资助她出国读研。

5. 希望晚年能有一定的生活保障。

 

关于理财的疑问：

1.从理财的角度，以及我们家庭的财务状况，是2012年底买个两房先住着，以后再换三房合适。还是攒够首付一次性购买小三房更合适？

2.我们购买的保险是否合适？是否需要调整？女主人适合买什么样的保险？

3.如果要做适当的投资，我们这个家庭用什么方式，或什么样的组合比较合适？

 

针对以上的期望，以及疑问，祈盼专家给我们一些宝贵的建议，非常感谢。

财务诊断：
您的家庭处于成长期，收入较高，支出控制得也比较合理，积累资产的能力较强，无负债，家庭财务风险很低。家庭资产中银行存款比率较高，虽然安全性很高，但是收益率偏低，增值能力弱。家庭保障方面，储蓄性较强，保障性偏弱，寿险保额不足，另外作为家庭收入半壁江山的女主人没有寿险、重疾险、意外险等，需要优化保险配置。
理财规划
1、现金规划
家庭紧急备用金是用来支付家庭日常支出和一般紧急支出的。一般来说，3-6个月的支出足够，结合您家庭的具体情况，建议准备4万元，其中1万元作为现金及活期存款，另外3万元可以购买货币型基金，货币型基金支取方便，收益接近定期。最好开通网上银行，买卖可以在家进行，方便快捷，另外办理2-3张贷记卡，一方面以备不时之需，另一方面可以享受免息期和其他增值服务，提高资金的使用效率。
2、保险规划
在购买保险时，家庭寿险需要考虑的是寿险，即使出现突发事故，也能够不让家庭的生活品质严重下降。特别是对于家庭还有房贷或者其他债务的情况，为防止家庭主要收入来源者突发事故，不至于使家庭失去房产，维持家庭正常生活。通常寿险保额应为收入的10倍比较合理，家庭总保费应控制在家庭总收入的15%以内。建议为女主人购买缴费期限20年保障期20年，保额为100万的定期寿险附加20万重大疾病保险，人保有一款产品不错，纯保障类保险，保费低廉。给丈夫购买80万的20年期，保障20年的定期寿险。另外夫妻和孩子都补充意外险，可以考虑卡式保单。

3、购房规划
目前深圳的首套房，首付3成，100万的价格，首付款30万元，目前主要准备得是首付款和一笔装修费用。目前中央对房地产的调控还没有放松的迹象，市场交投清淡，中央地方的调控非常坚决，开发商的资金紧缺，市场处于观望阶段，房价也有可能调整到合理的区间。近半年，先是猪肉，再是蔬菜，食用油、日用品价格分别上涨，显示出轮动效应，再加上近年来工人工资的大幅度提高，中国的人口红利时代接近尾声，整体物价水平都在上涨，寻求和房产价格的平衡，房地产虽然存在泡沫，但是下降的空间应该也不会很大。在购房时机上一方面是市场的价格，另一方面很重要的是考虑利率因素。考虑到国家对刚性住房需求的扶持，首套房很可能得到利率优惠，这是购房的好时机。筹集购房款的期限不长，且主要等待购房时机，所以每月结余可以考虑选择支取灵活的货币型基金，现有存款到期可以转化为银行短期理财产品，筹集购房款。贷款70万元，20年期，以现有利率7.05%，8折利率，月供为4870元。
4、购车规划
如果男主人的公司奖金能够得到兑付，随时购车都没有问题。购车款的筹集时间较长，建议采用定投偏债型基金的方式累计，一方面，通胀率逐步得到控制，市场降息的预期加强，对债券市场利好，另一方面，股票二级市场估值低于08年金融危机时的水平，偏债型基金可以分享二级市场的资本收益。当然随着市场趋势的转变，也可以投入部分指数型基金，完成购车的目标。

5、子女教育及改善住房规划
我们假设孩子到国外读研2年时间，年花费25万元，费用按4%的成长率，18年后，需要资金1025987元。建议一部分采取比较稳妥的方式每月定投1500元于纯债型基金，预期收益率为5%，18年后可累计资金523803元，足够学费。另一部分每月定投1200元于沪深300指数型基金，预期收益率为8%，18年后可累计资金576103元，作为孩子的生活费用，孩子的留学费用足够。至于购房也可以采取基金定投的方式采取股票型基金和债券型基金结合的方式，值得注意的是，当资金累计到一定程度，比如100万以上时，可以考虑投入固定收益信托理财产品等，按目前的行情，一般年收率都是10%左右，而且风险较低，到目前为止所有产品都是按时足额兑付。男主人的奖金得到兑现时，考虑投资市场的情况，市场不好可以考虑提前偿还部分房贷，如果房贷利率折扣较低，则可以采取相对稳健的方式70%的比率投资于中等风险的理财产品，如纯债型基金、保本型基金、黄金等，其余部分可以投资股票、基金或者其他金融衍生品等，博取较高收益，为改善住房做好准备。
6、养老规划及父母紧急预备金规划
目前你们夫妻俩有基本的社保，还有商业保险现金价值作为补充，但经过测算，要保持目前的生活水准，还需要筹备一部分养老金作为补充。由于社保是很有保证的，由于投资期限较长，所以其余资金的储备可以采取稳健偏激进的方式筹集。目前可以采取稍微激进的投资策略，以股票、黄金、股票型基金为主，但是随着离退休越近，可以降低风险等级，加大债券、银行理财产品、信托、黄金等中低风险的比率。退休后主要以存款、债券、银行保本理财产品为主。另外考虑到您父母的保障不够充分，而随着年龄的增大，医疗养老的开支加大，需要为父母专门建立一个紧急备用账户，10万元左右，由于流动性要求较高，可以采用货币型基金、黄金的组合，从男主人的年终奖中提取。

目前是购两房还是三房，主要是购房时机的选择上，当房价较低，利率享受较大的优惠时，只要家庭能够解决首付款和装修款的问题，可以直接购买三房，这样房价处于低位，享受利率优惠可以节省很多利息，资产的成本低。当然房价和利率状况不是很理想，而且首付款和装修费的筹集有困难，则只好暂时购买刚需住房。至于投资方式，以上进行的只是粗略的规划，具体投资害的根据您家庭的风险偏好、市场环境做出适当调整，市场上的创新投资产品很多，比如保本型基金、分级基金、黄金白银T+D及其他衍生品等等，当资金达到一定程度时还有很多风险组合投资策略控制风险的情况下，提高收益率。比如可以利用股指期货对冲股票的投资风险，进行价值投资。其他的一些通过分级基金套利、ETF套利等等，包括不久后将推出的股票期权等，多种金融工具都可以配合起来使用。
谢谢您对财智理财的支持，我们也将不断更新，涉及出符合您需求的理财产品。

谢谢专家的回复。分析建议很到位。
请问我可以通过哪些途径进一步深入地了解股票、基金、黄金等理财产品的操作呢？

首先，在做任何投资之前，需要对投资品种有基本的了解，可以通过网络、书籍等学习，拥有基本的判断能力，在投资中才不会盲目，不至于受骗发生大的偏差，不断学习投资技能也为以后理财打下良好基础。
其次，目前金融产品日趋复杂，专业的人做专业的事，选择产品的关键就是选择好信得过的投资顾问。值得一提的是，银行、保险公司、证券公司等目前营销任务都大，理财顾问也都会偏向于各自的产品，因而他们的意见您需要作为参考，需要自己结合综合判断。主要考察投资顾问的诚信情况、专业水平、实战经验等。投资选择正规的金融机构，保障资金的安全。
感谢您对财智的信任，我们也会继续努力提供优质的全方位的理财服务。