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求家庭理财方案

我现年32岁，税后月收入13500元，年终奖10万元；有社保；妻子，现年30岁，行政经理，税后月收入5500元，年终奖1万元，有社保；女儿，现年4岁，家庭未为其投保商业保险；夫妻双方父母均有退休金

    目前家庭月支出为12900元。家庭现有现金2万元，房产市值72万元，银行理财产品28万元，基金定投市值2万元，家庭总资产为104万元。负债总额为20万元，全为房贷余额。

 1、下半年利用当前资金购买一套小户型投资性住房，用于出租

 2、准备女儿高中毕业后出国读书的费用

 3、50岁退休时储备养老金200万元

财务分析
您的家庭处于家庭成长期，收入较高，支出也比较合理，负债较少，整体来讲，家庭财务是比较健康的。家庭年收入为33.80万元，支出为15.48万 元，家庭年结余比率为54%，高于参考值30%，说明家庭利用收入实现资产增值的能力较强。家庭的保障意识不足，保障既不充分也不全面。
二、理财方案
　　1、现金规划
家庭现金储备包括两部分。一部分是家庭日常生活支出的准备，另一方面是紧急事件的储备。建议将原来现金2万元作为现金及活期存款的形式存在作为日常现金储备。另准备2万元作为紧急备用金，以货币型基金的形式存在。
　　2、保险规划
　　除社保外，家庭没有购买其他保险，这对一个家庭年收入30多万元的家庭来说，家庭保障严重不足，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的肖先生的有效保障，一旦肖先生出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。建议为丈夫双方购买定期寿险、附加住院医疗保险、重疾险、意外险。可以考虑购买分红型寿险作为养老金的部分准备。
　　3、购房规划
　　如果将现有资金用于房产投资，则家庭固定资产比例过大，投资过于集中不能分散风险，家庭面对的非系统性风险很大，建议推迟住房投资。在通过工作收入让家庭资产规模达到一定的程度后，可以考虑房产投资。
　　4、子女教育规划
　　因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。大学本科费用大约需要每年2万元，4年本科教育需要的现值为8万元；目前留学花费大约需要每年20万元，以留学二年计所需留学经费现值为40万元。高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。假设费用增长率按4%计算，18年后大学教育金和留学金总共需要约97万元。建议每月按4：4：2的比例投资2100元于指数型基金、成长型基金、债券型基金，预期收益率可达8%，临近到期时可转为收益比较平衡的债券型基金，18年后可获得资金100万元，足够子女的教育费用。
　　5、养老规划
　　养老金可以分为两方面来准备，一部分通过购买稳健的保险产品，另一部分采用基金定投的方式。建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品， 这类产品有效保险金额会因分红而不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。另每月用3000元按教育规划的定投比 例投资基金，18年后可获得资金144万元，与保险金一起可以实现200万养老金储备。