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1、总的来讲，您家庭的理财意识很好，而且家庭收支、资产负债状况都是比较健康的，但从您的叙述中，有一个家庭理财中很重要的东西您没有提到，不知道您家庭的保障是否充分、全面。通常来看家庭寿险总保额应为家庭年收入的10倍左右，保费为家庭年收入的10%比较合理。您是家庭的主要收入来源，最重要的是考虑你自身的保险，首先考虑寿险，其次是健康险、意外险。可以考虑为妻子购买重疾险、住院医疗及意外险。另外可为小孩购买一些卡式保单，可保意外伤害、住院医疗、重疾等。家庭年总保费控制在1.5万元左右。在已有保险的基础上做适当补充，完善家庭的风险保障体系。

2、小孩教育金的累积你采用基金定投的方式很好，可以充分利用时间的复利效应，实现资产的迅速增值。一般采用比较激进的投资（股票型基金），另一般采用稳健的投资（货币型基金），总体来讲不错，但也有不合理的地方。货币型基金长期来讲年收益率在2%左右，比活期高出不少，但比定期稍低，在期限很长的情况下，获得2%的投资收益率是不合理的。我们不妨考虑将货币型基金定投改为债券型基金，最近8年来货币型基金的平均收益率高于6%，其中仅有1年略微亏损，长期来讲债券型基金的预期年化收益率在5%以上。还有一种替代定投货币型基金的方式就是购买少儿保险，孩子读大学时可以领取教育金，还可以得到附加的一些疾病、意外的保障，长期收益率略高于1年期定期存款，且安全性更高。

保险一块确实考虑有所欠缺。主要是单位都会有对应的医保，孩子也有对应的少儿保险。关于货币型基金，原来了解一般情况下年化收益都在5%左右，而且是复利计算，所以才考虑这一块风险较低的理财定存方式。债券了解不多，还要多学习一下。谢谢帮忙。

3、您家庭5年内购买100平方米的改善型住房，首付款通过出售现有住房是没有问题的，关键是考虑购房后房贷的承受能力。您家庭目前年结余4.5万元左右，假设家庭收入不变，待目前住房贷款还清后，年结余达到84000元。假设新购住房单价2万元/平方米，总共200万元，假设现在住房出售120万元，贷款80万元，按现在贷款基准利率7.05%，20年的贷款期限计算，等额本息的还款方式，月供6226元，可以实现购房的目标。每月将结余用于定投债券型基金，5年内可以获得新房的装修费用。另外就是购房时机的选择，房价和贷款利率是考虑的重要因素，当房地产市场低迷的时候，往往是购买自住性住房的大好时机，比如09年很多购房者享受首套房七折优惠，如果贷款80万，20年期，等额本息还款，享受七折优惠则要比基准利率结余利息24万元。

回复3楼的帖子：
货币型基金的主要投资对象是到期日很近的债券、央行票据、回购等安全性比较高的品种，主要受利率及市场资金面的影响。特别是货币市场资金面紧张的时候收益很高，这也是2011年货币市场基金收益很高的原因，但平均收益率也只是3.6%，您说的年化收益5%可能是哪些排名前五的，并不具有很高的参考意义，货币型基金的收益率和1年期定期存款利率比较接近。

谢谢指点，看来还需要再仔细规划一下短期5年的理财计划，货币型基金想办法要往其它方面靠一靠了。。。