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求专家帮忙理财规划

我现年35岁，在一家国企上班，年收入6万元左右，保险齐全，妻子下岗，无收入，载有养老保险和商业保险各一份，孩子刚6岁，有自有住房一套，无房贷，汽车一辆，存款20万，另有10万做了投资，月息8厘，问：我该怎么把银行存款充分利用起来，投入股市还是投入房产，求助？
备：本地消费水平不高，每月2000元左右足够，

目前您家庭处于成长期，有车有房无负债，结余较高，没有财务压力，理财的基础较好。目前家庭的理财收入不高，收入来源较为单一，需要增加其它投资理财收入，使家庭收入多元化，早日实现财务自由。相信您应该也比较注重孩子的教育，教育金应该提早准备，另外，妻子暂时没有收入，您退休后家庭收入减少，必须及早做好养老金的规划。目前金融资产的2/3作为银行存款，收益太低，应根据家庭的理财目标合理配置。您的保险意识不错，购有养老保险和医疗保险各一份，由于所缴保费、保额、保险期间不明，所以无法判断家庭的保障体系是否完善，值得注意的是像您这种全家只靠一人收入的，您自身的保障一定要充分、全面、合理。

1、现金规划：
家庭现金储备通常为月支出的3-6个月未宜，根据您家庭的具体情况，准备1.5万元足够。其中5000元作为活期存款，另外1万元可以购买货币市场基金，货币型基金的收益通常和1年期定期存款比较接近，T+1个工作日便可以支取，灵活方便，是现金管理的最佳工具。另外建议办理1-2张信用卡方便购物，以备不时之需。

2、保险规划
通常来看家庭寿险总保额应为家庭年收入的10倍左右，保费为家庭年收入的10%比较合理。最重要的是考虑你自身的保险，首先考虑寿险，其次是健康险、意外险。妻子没有收入，购买重疾险、住院医疗、意外险即可。另外孩子在购买学平险的基础上，可购买一些卡式保单，可保意外伤害、住院医疗、重疾等。家庭总保费控制在6000元左右。在已有保险的基础上做适当补充，完善家庭的风险保障体系。

3、子女教育规划及创业、婚嫁金准备
建议您尽早建立子女教育金专门账户，主要准备孩子大学阶段的费用，也可以额外为孩子准备一笔创业基金或者婚嫁金。从存款中提取10万元作为启动资金按4：6的比例投资于股票型基金和偏债型基金，预期收益率可达6.8%，12年后可累计225623元。当然升自习期间，当长期国债利率达到6.5%以上，也可能适时转为国债，安全性更高。目前大学费用按2.5万元/年计算,4%的增长率,12年需要资金161478元,足够大学的费用.另外每月定投1000元定投一些偏债的配置型基金，预期年收益率可达6%，作为孩子的创业资金或者婚嫁金准备。

4、投资规划
今年以来，银行理财产口的收益已经不再是“6%”时代，收益率出现了明显正常，市场上下调存款准备金、基准利率的预期增强，对债券市场是利好。另一方面，当前资本市场低迷，股市没有赚钱效应，国家层面也在对股市的政策进行调整，一方面可以抓住债券市场的中短期机会，获取稳健收益，另一方面也应抓住资本市场的机会以获取超额收益，尤其是目前您家庭的财务安全性高，没有负债，投资风格还可以稳健偏激进。建议选择2-3支符合国家产业政策，有良好盈利能力的行业，选择龙头个股，分批投入6万元，其余资金可投入债券型基金，或者购买保本型基金，获得后，如果股市还在低位或者比现在进一步向下了，刚可以转向指数型基金等。