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一拖三家庭该如何理财

我今年30岁，在国有企业上班，有公积金及社保，年收入12万左右；妻子25岁，无业，孩子刚出生。有一套价值70万元的房产，房贷32.5万元，月供2200元，已还一年半。另外向他人借款10万元。目前固定存款5万元，活期存款3万元，家庭每月支出4200元左右；每月定投基金600元。我想6年内还清贷款，并买一辆10万元左右的汽车，另外家庭还应该增加哪些保障呢，同时想提早规划孩子的教育费用以及养老，请专家给出建议。

　

　

　　

目前您家庭年结余3.6万元，假定房贷为20年期，目前贷款余额经测算约为31万元，基金市值假设1万元，则家庭总资产79万元，负债41万元。
财务分析：
目前您的薪资是家庭收入的主要来源，收入来源单一，其他理财收入很低，面临的财务风险较高。自由储蓄率较高，为30%，累计净资产的能力较强。自用性资产占比高达89%，投资性资产太少。家庭的投资资产单一，几乎全是银行存款，虽然风险低，但能获得的理财收益太低，在“负利率”时代，不能抵御通货膨胀。全家唯一的保险就是您的社保，家庭的保障不全面，而且您自身的保障不充分，风险保障体系有待完善。假设贷款年限20年，经推算目前贷款余额为31万元左右，基金定投假定市值1万元，资产负债率为52%，超出临界值50%，财务风险较高。

1、现金规划：
家庭月固定支出7000元（生活支出+房贷月供+基金定投），通常家庭备用金为3-6个月的固定支出比较合理，考虑到家庭收入来源单一，3万元作为备用金足够。1万元以货币型基金的形式存在，另外 2万元可以购买货币型基金或者银行“T+0”理财产品，支取方便，也可以获得接近于定期存款的收益。另外您可以办理2-3张信用卡，为妻子办理附属卡，以备不时之需，你们这种家庭妻子有充裕的时间，可以充分利用信用卡的增值功能，办理美食卡、电影卡等，久而久之可以节省一笔不小的费用。

2、保险规划：
作为家庭的唯一收入来源，首先重点要考虑的是您的保障，目前家庭结余不高，可以购买一些消费型保险。建议您为自己购买20年期保额为160万元的定期寿险，附加20万重大疾病保险，再配置一些住院医疗保险及意外险，年缴保费7500元，定期寿险可以考虑人保的产品。建议给太太购买一份缴费期限20年保额15万的重大疾病保险，年缴保费3000元左右，一来可以得到重疾保障，另一方面，由于太太没有收入，步入老年可以提取保单现金价值，给太太永久的关爱。市场上面偏保障性重大疾病保险稀缺，可以考虑太平洋保险公司的产品。另外给小孩购买一份500元的卡式保单，可保住院医疗、意外伤害等。家庭年保费支出约为11000元。

3、偿债及购车规划
随着孩子的出生，家庭的支出将大大增加，加上家庭负债较高，在家庭收入没有明显增加的情况下，建议首先考虑还清个人借款再考虑购车，可以建立专门的偿债基金。考虑到目前降低存款准备金、基准利率的可能性较大，资金面也相对宽松，投资于债券型基金是不错的选择。建议每月1200元投资于二级债基，预期收益率可达6%，4年可累计资金64917元。另外5万元的存款到期后，一部分可以投入银行理财产品或者纯债基金，作为偿还个人借款的储备，另一部分如果大盘还处于相对低位，可以投入指数型基金，风险不是太高的同时，为购车做好准备，4年将个人借款还清。购车不仅要要考虑购车费用，还要考虑到购车后所增加的家庭支出，考虑家庭的承受能力。汽车并非家庭必需品，可以采用比较激进的投资策略。可以考虑在留足家庭备用的前提下，将结余资金一部分采取类似于基金定投的方式投入符合国家产业政策的行业，选择行业龙头股，分批买入；另一部分可以购买指数型基金，分散非系统性风险。经过规划，相信您38岁之前可以实现购车的目标，而且不会影响家庭的整个生活品质。

4、子女教育金规划
教育费用是没有时间弹性和费用弹性的。我们主要考虑孩子的大学费用，按目前每年2.5万元/年的费用计算，假设学费的成长率为4%，18年后需要资金205197元。由于孩子的学费是刚性的，生活费用具有一定弹性，准备时间较长，可以采取稳健与激进的投资产品搭配。建议每月以1：1的比例投资600元于债券型基金和指数型基金，按中国的资本市场的发展情况，预期年收益率达到6%和8%可能性很大，组合收益率达到7%，18年后可累计258433元，足够孩子的教育费用。以前每月600的基金定投可暂停。在升息周期，中长期存款利率达到6.5%以上时，适当调整存入定期存款及国债。

5、养老金规划
退休后家庭的收入就只有有您的退休金，太太通过保险能领取到的现金价值有限，所以必须通过提早的规划未来养老。建议购车后立即开始储备家庭要老金，40%的资金投资于债券、债券型基金、银行理财产品、保本型基金等风险不高的产品，60%的资金投资于股票、股票型基金、黄金、信托（目前门槛很高）等。但是随着年龄的增加不断降低高风险的投资比重，实现养老无忧。

分析规划的真细致，谢谢分享