财智理财团队
发表于 2012-4-12 17:02:26
1楼
现在是不是应该还贷要根据你的状况具体分析，不是一成不变的，以下分析供你参考，希望能对你有所帮助。
情况1：首套房，享受房贷利率优惠以及公积金贷款
如果你购买的是首套房，享受利率7折优惠，目前的年利率4.935%，而现在5年期的银行定期存款利率为5.5%，而5年期国债的年收益率也高达6%；目前5年期以上公积金贷款利率为4.9%，也低于5年期银行存款利率。因而这两种情况都可以享受“利率倒挂”的优势，不用提前还款。一些公积金自动扣款的贷款人，如果提前还款，以后不再购房的情况下，公积金个人账户的结算利率和1年期定期存款利率相近，收益率太低，可不用提前还款，只要获得的投资收益率高于同期存款利率即可。另一方面，未来一段时间内假设家庭会有其他的融资需求，比如购房或者其他投资需要，二套房将在基准利率上浮，利率很高，而其他投资贷款的利率一般都会上浮，从这方面来看，提前还款是毫无必要的。
情况2：等额本息已过中期或者等额本金已过1/3
等额本息还款，每月还款额固定，其中本金递增，利息递减，前期借款人偿还的利息比重很大，本金比重较少。中期后利息已偿还大半，剩余利息很少，偿还的大都是本金，节省的利息有限，意义不大。
等额本金还款，每年偿还的本金相同，而利息递减，是一种加速还款的方式，1/3还款期后的利息较少，再提前还款也没有什么意义。
情况3：拥有其他理财项目
特别是很多贷款的资金成本较低的客户，在目前的市场资金面偏紧的情况下，容易找到一些比较稳健，收益率高于房贷利率的产品，这样可以充分利用合理的债务提高家庭投资收益。部分投资风格比较激进且有一定专业水平的投资者在合适的时机可以配置一些股票、激进、黄金等，多元化家庭资产配置，预期投资收益率高于贷款利率，实在家庭的理财目标。资金量较大的可以关注一些债券类信托、权益类信托等，年收益率可以达到8-10%，近几年几千款信托产品都按时足额兑付本利，风险较小，但房地产系统风险较大，应尽量回避与房地产相关的信托。
| 产品交流
