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保守型的理财方式

      以前我的钱一直都存银行，收益率很低，还没有物价上涨快，希望能给我一些风险比较小，收益还不错的理财方法，谢谢！

认清风险，慎重选择银行理财产品
近年来，银行理财产品激增，投资渠道的多元化以及产品涉及的复杂，增加了人们的认知难度。其实银行提供了适合各类适合各类风险属性的投资者的产品，但由于某些银行员工的道德风险，造成了投资者的损失。某外资银行凭借在全球金融市场良好的知名度和信誉度，向很多中国的投资者出售了Accumulator (累积期权），没有向投资者说明风险，结果投资者少则亏损50%，甚至有的全部亏损还欠下银行债务。所以我们在购买银行理财产品的时候要明白理财产品的类别：保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品；其次是要了解理财产品的投资渠道：债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。 详细了解之后再根据自己的投资期限、风险偏好 、理财目标挑选出合适的银行理财产品。

被忽视了的定期存款、国债
近年来，物价快速上涨、资本市场表现不好，很多保守的投资者为寻找不到合适的投资渠道保值增值而烦恼。很多人在追求更多更好投资方式的时候往往还忽略了定期存款这种最基本的理财方式，目前年利率1年期3.5%，3年期5%，5年期5.5%的存款利率，和同期其他投资产品比，收益率已经相当不错了，而且可以说是没有风险的。国债的收益率比同期存款利率高0.3-0.7个百分点，更是有国家信誉作为担保，投资收益可观。当前利率处于局部高位，预期和今年的CPI比较接近的，“负利率”的情况并不严重，而且从目前中国的宏观经济状况以及国家的政策面来看，货币政策有适度宽松的趋势，利率有进一步走低可能，特别是对于保守型的投资者来讲，现在定期存款和国债都是一个不错的选择。另外很多证券公司在销售的高资信的企业债也是个不错的选择，预期收益比国债高出不少，今年前期已经取得的收益率相当不错。

流动性资金的首选-货币型基金
货币型基金:货币型基金主要投资于1年以内的定期存款、大额存单、1年以内的央行票据、1年以内的债券回购等，年收益率通常为2%-3%。其主要特征是：本金无忧、活期便利、定期收益、每日计收益、按月分红利。适合于对流动性要求很高的投资者，那些资金暂时闲置，但又随时可能动用资金的投资者，需要用资金可在工作日赎回，次日到账，既不影响资金的流动性，又可获得较高的收益。货币型基金是家庭现金管理的重要工具，是家庭紧急备用金的重要组成部分。影响货币型基金的主要因素主要有利率有素和市场资金面的情况。，去年有13只货币型基金七日年化收益超过了６％。其中，富国天时Ｂ、富国天时Ａ的年化收益分别达到６．５３２％、６．２９６％，相较同期银行理财产品都毫不逊色，主要因素是去年市场资金面偏紧，银行间借贷成本高，加上利率较高的因素，造成了去年货币型基金成为去年投资的明星。即使市场行情不好的时候，货币型基金的收益率也能维持在2%左右，远高于同类风险、流动性的投资产品，因而可以作为家庭理财现金规划的首选，尤其是在目前资本市场走向还未明朗的情况下，可以加大货币型基金的投入。

保值增值纯债型基金
债券型基金的主要投资对象为国债、企业债、金融债等固定收益类投资工具。根据投资于股票的比例不同又分为纯债型基金、偏债型基金。偏债型基金由于可能投资于最多20%基金净资产的股票，所以风险较高，在2011年股市走低的情况下，大多数偏债基金都处于亏损状态。纯债型基金条款约定不能参与二级市场的股票交易，只能在一级市场申购新股，相比可直接参与二级市场股票交易的偏债型基金承担的风险更小，因此在股市低迷的情况下 投资者可以重点关注。

中期投资的最佳选择：保本基金
是指在约定的时间内，比如说3-5年，对所投资的本金提供一定比例的保证保本基金，基金利用孳息或是极小比例的资产从事高风险投资，而将大部份的资产从事固定收益投资，使得基金投资的市场不论如何下跌，绝对不会低于其所担保的价格，而达到所谓的保本，本金能够得到绝对的保证，由高资信的工作作为担保，到期本金绝对保证，同时可以风向股票二级市场上涨带来的收益。当前的股市处于相对低点，目前如果有购买保本基金的机会，3到5年的周期，即使最极端的情况，也可以保证本金；如果3-5年股市上扬，预期收益非常可观，很多只3年保本的年化收益率都达到了15-20%。但值得注意的是中途如果赎回，不履行保本承诺，所以该产品还是比较适合中等投资期限的投资者。

分级基金A,约定收益最高可达7%
分级基金的是指通过事先约定，将母基金的风险和收益进行分割，分成稳健份额（A份额）和进取份额（B份额),其中A份额是风险收益偏低的投资者。一帮来讲A份额有约定收益，比如年化收益率为1年期定期存款+3%，A份额一般可在交易所上市，不能直接赎回，在市场上一般都处于折价状态，很多到到期转为LOF基金，到时可以按净值赎回，投资者到期便可以获得折价收益与约定收益。保守的投资者可以选择债券型分级基金，当基金处在合适的折价率时可以介入。当然，分级基金也有套利机制获得无风险或者低风险的收益率，这需要专业的投资技巧。

分级基金A,约定收益最高可达7%
分级基金的是指通过事先约定，将母基金的风险和收益进行分割，分成稳健份额（A份额）和进取份额（B份额),其中A份额是风险收益偏低的投资者。一帮来讲A份额有约定收益，比如年化收益率为1年期定期存款+3%，A份额一般可在交易所上市，不能直接赎回，在市场上一般都处于折价状态，很多到到期转为LOF基金，到时可以按净值赎回，投资者到期便可以获得折价收益与约定收益。保守的投资者可以选择债券型分级基金，当基金处在合适的折价率时可以介入。当然，分级基金也有套利机制获得无风险或者低风险的收益率，这需要专业的投资技巧。

高端理财的保守选择：信托、对冲基金

信托产品由于起点至少为100万，只适合于中高端的投资群体。目前国内的信托产品年收益率都在7%-15%左右，房地产类信托的收益较高，一般都在10%以上，而一些债券类、权益类信托的收益率较低，大多为8-10%。最近几年国内总共发行了几千款信托理财产品，全部准时兑付本息，安全性比较高。但我们也应该注意到房地产市场的风险，由于国家的对房地产的宏观调控没有放松的迹象，以及房地产对实体经济的打击作用，十二五规划的重点在于经济转型，因此房地产市场可能孕育较大风险，保守型投资者应回避，转而做一些由政府担保、抵押品充足的优质项目，寻求较高收益。
目前国内的对冲基金多采用市场中性策略，通过股指期货对市场风险进行对冲，使投资者即使在熊市中也可以分享资本市场的收益。目前有一些公募基金和私募基金都在试水，近期取得了不错的效果，可以持续关注。