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财务诊断
王先生家庭在成都属于中等收入阶层，收入来源主要是薪金收入，夫妻双方都有社保，具有基本的保障功能，但没有购买其他任何商业保险。家庭正处于形成期，孕育小孩将对家庭财务形成进一步的压力，另外为了实现家庭的换房购车的理财目标，需要调整家庭的消费结构及资产配置。家庭的可投资资产全部为银行存款，风险资产比例过低，影响财富的积累。
家庭月收入11000元，支出7000元，年终奖2万元，旅游支出1万元，结余比率为38.16%，与参考值30%比较接近，积累净资产的能力比较一般，需要养成记账的习惯，开源节流，控制消费支出，增加结余，否则将影响家庭理财目标的实现。
家庭总资产75万元，其中投资性资产8万元，投资性资产占比10.67%，远低于参考值30%，创造理财收入的能力很弱，财富累积速度慢。
家庭流动资产7万元，每月支出7000元，流动比率为10，高于参考值3-6，资产的利用效率低，资产增值的能力差。
理财方案
现金规划：
家庭紧急备用金是用于家庭的日常支出及紧急情况的准备，一般为家庭3-6个月的支出。由于2年内有要小孩的计划，建议准备4万元作为紧急备用金，其中1.5万元作为活期存款，另外2.5万元可以投资于货币市场基金。另外夫妻工作稳定，可办理2-3张信用卡，以备不时之需，同时可以享受信用卡免息还款期以及一些增值服务。目前银行存款利率较高，可以将另外3万元活期存款转为1年期自动滚存的定期存款，作为未来子女孕育期间的费用。
保险规划
占女士家庭是典型的“双支柱”家庭，为了让家庭即使发生意外，也不影响家庭正常的生活品质，应加强家庭保障力度。夫妻双方都有社保，但社保的特点是：“广覆盖、保障低”，所以需要购买商业保险作为补充。建议配置一定的寿险、健康险、意外保险，因为王先生是家庭的主要收入来源，所以他的保障要着重考虑，保费大概在家庭年收入的10%左右，保额为家庭年收入的10倍左右，年保费控制在1.5万元左右。
购车规划
2年内购车费用加上上牌、保险等税费大概需要12万元，购车后养车每月支出将增加1500元左右。现有定期存款加上未来两年的结余，足够买车的费用。当前的存款利率处于比较高的阶段，投资期限2年，投资于定期存款或者1-2年期5万起存的银行理财产品可以获得比较稳健的投资收益。每月结余部分可投资于纯债基金，2年后作为购车费的一部分。
购房规划
目前夫妻对换房还是犹豫不决的，我们主要考虑两方面的情况，首先是家庭的财务状况是否能承担购房所带来的压力，二是房地产市场的宏观情况。成都目前三室两厅的一套二环路旁的120平方米的住房，假设单价7500元/平方米，总价为90万元，房屋装修最少得10万，二套房采取公积金贷款首付至少得5成，45万元，前期最少要准备55万元。现在住房市价60万元，扣除贷款余额，只有35万，所以如果前期资金不足，即使采取其他的融资手段勉强凑足，后期的月供比以前将增加接近2000元，将对家庭构成非常大的财务压力，而且也不利于家庭的子女教育规划及养老规划等。如果在家庭收入没有增加，而支出又不能有效控制的情况下，只能推迟购房。其次，房地产市场从09年开始经历了飞速发展的一段时间，房产价格上升很大，由于资金的逐利效应，房地产吸引了过多的资金，造成实体经济的资金成本过高，严重影响实体经济发展，十二五规划中国的主要经济目标是转型，对房地产的严格调控还将继续一段时间，在这个过程中我们可以根据实际情况等待房产价格在合理的估值购买。
子女教育规划及养老规划
孩子的教育经费是没有时间弹性和费用弹性的，需要提前准备，充分利用时间的复利效应，实现资本的迅速增值。目前孩子的义务教育阶段需要的费用较少，主要要准备孩子读大学的费用，建议从孩子出生后开始准备，18年左右的投资期限，采取基金定投的方式累计教育金，按月定投和按年定投结合，具体分配金额还要根据何时购房进行适当调整。投资标的可以选择指数型基金和混合型激进的按比例搭配，预期投资收益率可达到8%，完成教育金的累积。至于养老金的积累，只有社保是远远不够的，应当及早准备，采取基金定投的方式，可以采取债券型基金和股票型基金的搭配，随着年龄的增长，逐步降低股票型基金的投资比例，降低投资组合的风险。
以上只是根据投资者所提供的信息做的一个粗略的家庭理财规划，投资组合并不是一成不变的，而随着投资者的家庭成员情况、收支变化情况、宏观经济变动情况等，投资组合将不断优化，同时还要考虑客户的投资能力、风险偏好做出必要的调整。另外，市场上也不断涌现出新的金融工具，这就需要投资者不断的学习和听取专业人士的建议，才能在合适的时机选择出满足自己真实需求的理财产品。
80后理财小建议
1养成记账好习惯，合理控制好支出
2超前消费要适度，合理使用信用卡
3坚持基金定投，实现财富人生