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你好，据我了解，您家庭构成适合以您的爱人为保障主体，您为辅助保障，以您的0岁孩子的各阶段大额开销为理财目标。
您说的每年买一份以外保险的意思据我理解应该是卡单式的保险是吗？
如果是这样的话，我初步建议您将一份大型两全分红型保险理财计划拆成3份，每份用1/3的金额分开购买，按您自己的需求附加低保费高保额的定期寿险，或者住院医疗报销用附加险（相当于医保卡），也可以附加重大疾病保险。这样可以做到最起码的全面保障。
两全分红的意思是，您像在银行存钱一样在保险公司开户，分期存入您的保费，遇险时赔付大量保险金或者住院时报销医疗费用。如果您生活一切顺利，这个账户便发挥储蓄和投资的功用，为您产生利息和分红收益，您可以像活期账户一样随时取用账户里面的金额。例如“尊享人生全能理财计划”，保障到80岁，收益到80岁，最低年化收益率为6%，而且随着时间的推移年化收益率达到37%之高。
以您为例，年收入10万，投入10%-20%购买增值型理财保险都是可以的，取决于您自己喜好。

如果您愿意每年为您的0岁孩子存入7000元每年，连续投入20年。“尊享人生”的合同书保证给您的利益是：
您孩子10岁时，
您的金账户里您共投入了7万元，但您10年的利息是28802元，10年总共分红18224元，所以您的账户内实际有11万7000元。
如果您取完所有并不再投入，相当于您分10年投入7万元，取走11万7000元，大概为6%的年投资回报率，远高于银行5年定期最高的3.6%回报率，而且还是分期付款，活期账户。如果您不需要动用金账户，或者只动用利息不动用本金，您以后一直到您孩子80岁都有钱领，具体收益如下：
经过时间 您的总投入 您实际账户金额 您收益的利息 您实际的年均回报率
10年 7万 11万7000 4万7000 约为6.7%
20年 14万 31万 17万 约为6.03%
30年 20年后已无需继续投入 57万 43万 10.29%
40年 100万 86万 15.40%
50年 171万 157万 22.56%
60年 240万 226万 26.94%
70年 329万 315万 32.19%
80年 427万 413万 36.94%

您别看好像特别多，但是持续的时间也特别久，413万的钱款分均分配到您孩子和父母的日常生活各项开支中去，可以说您资产有保障，只有您的资产有保障并能增值，您的养老，子女教育金，婚嫁金，购置房屋用度等各项必要的开支才能有保障，生活才算真的有保障。

我认为您可以参考我空间的一些文章以及进入我们公司官方网站：www.newchinalife.com进行详细了解，
当然，我建议您能通过qq或者短信甚至电话的方式来和我交流，我们需要更多的互相了解才能明白彼此需求，您说是吗？
我是新华人寿股份有限公司的理财顾问，王璨，平时喜欢上网，如果帮的到您，我非常愿意与您做进一步的沟通。
tel：13476149396
qq：1340579292

额，补充说一点，以您保障要求比较高的特点，我们“尊享人生”的全套计划有多达8款的附加险可以选择，附加险相对单独购买费用更低廉，大多年缴几十几百就能有数万的保障利益，光是您的利息中的一小部分就能轻松搞定。

“尊享人生”始发日期：2010年1月1日，停售日期2010年9月26日，请注意期限。

我认为不用太复杂，你们需要基本医疗保险，就是医保普通的。
然后买点意外伤害保险，200元保20万那种，不用买太多保险。