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我是80年的JJ，家在东北，2003年大学毕业分配到北京一家事业单位工作，老公是医生，因为学医的不好找工作加上为了两个人能在一起，考研、念书耽误了几年，2008年刚刚工作。我们的工作虽然稳定，收入在北京整体应该是中等偏下吧（真的不偏大家，年轻大夫是非常非常辛苦但是收入很低的），我刚开始的时候也挺困难的，几年的努力下来小日子过得还算红火，还是很有一点感触的，我觉得理念的不同直接导致生活质量的不同。我的帖子主要谈六个方面的理财心得：房子、基金、保险、合理的消费和存款计划、开源、制定家庭长远理财计划。我觉得三十岁的朋友如果做好了这六个方面，会觉得生活很有安全感，而且会比同等收入的同龄人过得好。
在这里我不想具体谈自己的家庭收入和通过理财的收入，论坛里有的人挣得多、有的挣的少，其实没有必要比较，只要在自己的能力范围内理好自己的财，我们每个人都能把生活打理的很好。而且我觉得自己工作很忙，有些理财方式并不适合我，总结一下6点体会，适合工作忙的懒人理财。
1.房子：如果是自住，买房是非常必要的，而且兼备一点点的保值功能。自住的房子在任何时候都可以考虑买，但是买房子绝对是一个长期且非常艰巨的工作。我个人觉得年轻人自住的第一套房子应该首先考虑离工作单位近、或者有很方便的轨道交通的二手房，除去工作时间，每天可支配的下班后的个人时间也就四、五个小时，如果把大量的时间花在路上，幸福指数会大打折扣。我个人的实践体会是，任何时候，只要肯找，不停的找，永远有可能淘到便宜房子。如果买轨道交通的房子应该有提前量，在轨道没有开通前两三年就要下手；另外贷款比例要合适，占总房款的50％就差不多了，贷款要以不影响生活质量为前提，还款额最好占家庭月收入的25％一下，而且如果你的钱没有充裕到没有地方放的情况下，千万不要提前还款，随着收入的增长每月还款额会显得越来越少，结余下来的钱好好打理会有更好的效果。
如果钱多到想投资房子，我以前看过一些相关的理财书，有些结合北京的实践不太实用，我给自己设定的买投资房产的原则是：1.坚决买客厅有窗户的一居室（可以隔成两间，出租回报率一居室最高）；2.坚决买二手房（不用装修就可以出租）；3.坚决买二环以内或者地理位置好的三环以内的房子，只要地理位置好，多旧都能租出去；4.我必须攒够50％以上的首付；5.贷款利息总额不超过3－4年的房租；6.以目前的租金计算，30年的租金能够全部房款（如果20年的租金就够全部房款，真的值得毫不犹豫的去买）。所以考察了一下，我觉得市区里地理位置好的，且比较老的房子还真有能达到这个标准的，大家也可以找找看。
房子就说这些吧，有点让大家失望了吧，我说了，这些经验只适合收入一般的年轻人。
2.基金：我因为懒，且工作忙，不适合炒股，所以只买基金。说实话，我的基金收入特别好，有点小小的骄傲一下吧。我买基金的方式非常简单，有一份定投，每月钱很少，我想试试长期投资是不是忽悠人的。家庭存款只有30％用来买基金，所以基金的涨跌对我的心态影响不大。我只买激进型的股票基金，多数是指数基金。永远不满仓是保证基金能挣钱的重要前提。我是上一轮牛市前在2800点买的第一支基金，然后在4000点以上就坚决不买了，在5000点的时候（基金收益60％的时候坚决赎回），止赢点我觉得有必要，但是我这个人不喜欢止损，如果基金赔了，我坚决不赎回，但是我会跌得比较狠的时候补仓，慢慢的补，也千万不要着急，即便是涨上去了，没补成我也不伤心，我也挣到钱了呀。如果跌就继续补，不停的稀释成本，这个方法还是很好用的。
3.保险：这个要花些功夫货比三家，尤其要仔细计算其中有很多小细节。因为我们夫妻都有单位上的社会保险，作为年轻人首先要配大病方面的商业险。这里面的门道太多了，真是不知从何说起。比如都是重大疾病保10万，有的每年交3600多，交20年，累计交了7.2万，如果满期生存返回10万保额（相当于给了点利息）。还有的看第一眼觉得很便宜，国内有个保险也是重大疾病保10万每年只有2200多，交20年，可是我仔细一看满期生存是返还本金（也就是4.4万）；所以你很难说这两个保险哪个更便宜；另外这个保险员忽悠我，说他的保险合适，到55岁就算满期了（前面那个是65岁满期），可是我算了一下，满期只返还本金是很不合算的，因为55岁以后才是重大疾病的高发期。对于返还本金的保险，满期年龄越高越合适；对于返还保额的保险，满期年龄越低越合适。虽然有点绕，大家自己想想。
真是一言难尽，总之我当时选保险算的眼花缭乱，后来买保险的都准备拉我入行了，哈哈！
我觉得重大疾病保险普遍保费贵，保障钱太少，不怎么合适，几乎选择不到太合适的险种，后来我勉为其难的选了两个，一个是防癌的，只有恶性肿瘤理赔，每年交2200，交10年，累计交2.2万，保10万。选这个保险是因为我也是学医的，我觉得80％以上的重大疾病是恶性肿瘤，这个保险满足了我用最少的钱获得最大的保障的原则。但是只有一个保险公司的不放心，再说还是应该配一个寿险，因为人死了保险公司是没办法抵赖的，必须赔呀。后来选了一个投连险的寿险附加重大疾病，投连险是新生事物，大家可以补充一下相关知识，虽然对投连险我不是特喜欢，但是考虑到这个保险同样是保20万的前提下，我每月交的钱最少，而且五年以后的流动性很好，最重要的是我可以随时提高保障额度（当然保的越多扣的保费越多），考虑到五年后、十年后可能现有的保费不能满足当时的需求了，能随时调高保障额度这点还是很吸引我的。
总之呢，我觉得商业保险对于年轻人很重要，因为社保真正得病了是远不够的，很多治疗药品和项目是不在医保范围内的。买保险还是首先要考虑保障功能，有一份健康险，自己心里会踏实一些；有安全感也很重要。至于养老保险我不太感兴趣，我希望通过今后20年的理财（包括房产和基金投资等），自己攒够养老钱，把养老的钱放在自己手里比放在保险公司还是好些吧。
4.合理的消费和存款计划：这点比较好写。存款方面，我们每月必须把两人总收入的40％存成定期，都是每月10日之前存，都是1年定期（因为现在利率低），用的是从论坛里学到的12张单法。这部分钱也不是绝对不动的，是为了将来买房的投资计划，而且如果股市到了让我觉得非常低迷、没有人敢买的时候，到期的定期存款我还是会坚决的，胆子和步子稍微大一点的买一些指数基金的。每月定存是个很好的习惯，有定期存款是能让人觉得心里非常踏实；股市怎么跌我都不怕了，因为我永远有子弹，呵呵！
合理的消费是保证生活质量的前提。我有一个观点，理财也不能亏待自己，快乐在当下也很重要。曾经记过一段账，我发现不太好，记账让我变扣儿了，后来索性不计了。我们的生活并不奢侈，换季的时候会买2000元左右的衣服（因为我超级不爱逛街，所以比较省钱，每次都是需要换季的衣服了赶紧杀出家门大采购，一会儿就买好了一大袋子），买就买质量好一点的衣服。化妆品我是基本的护理程序，冬天用欧泊来的全套，夏天用的比较杂，每周都用保湿的面膜自己护理（但不用贵的，用普通的），我超级不喜欢美容院，我是学医的，觉得美容院的消毒不过关，哈哈。涂脂抹粉的事情我只在重要场合才用，我觉得这种护肤方式挺适合我的，不用最贵的，用最适合的。
另外每周我们会外出吃饭1~2次，因为我们两个都很喜欢美食，吃也是人生一大乐趣呀！车坚决不买（我们上班交通太方便了），省下的买车钱通过买基金，可以提早实现我们投资买房的计划。我们玩儿的方式不多，看看电影，楼下打打羽毛球、逛逛公园就挺好了。
合理的消费就是不奢侈，但是要让自己过得很舒服。其实记账与否不重要，偶尔心血来潮买点不需要的东西或者偶尔买点奢侈品也没啥，只要不是购物狂、不总乱花钱就行了，自己如果能控制住自己，记账不记账都差不多。我是不喜欢每天晚上还得问老公花了多少钱，记账这个理财方式不太符合我的性格。我个人觉得，对于我来说，节流远不如开源重要
