答用户问（一）“财务诊断”防患于未然
财务诊断是全新的财智8增加的一个功能，有些用户在使用后，跟我们进行了一些交流，我们整理了一下，希望大家能对这个功能有更多的认识。
问：财务诊断到底有什么作用，要解决什么问题？
答：我们内部有个比喻，财务诊断就像医疗和健康的各种检查，比如血压计，心电图，脂肪含量，基础代谢率等等这些，反应的是身体某个方面的状况。我们现在一般都习惯每年有个身体的体检，以了解身体的健康状况，发现问题再进行相应的治疗或者处理。
家庭的财务其实跟人的身体非常相似，持续运行不断变化，我们需要持续地了解和跟踪其运行的状况。财务诊断的作用就在于此，发现家庭财务中不易察觉的运行风险。
现在金融机构都有这种服务，但一般面向的是其高净值客户，普通老百姓很难得到这种服务，我们希望这个功能帮助我们的用户自助方便地完成财务诊断，防患于未然，确保家庭财务健康运行。
问：财务诊断的原理是什么呢？
答：就像身体检查，各种设备针对各种检查的主体，比如血液，肌肉，内脏器官，骨骼等，或者某个主体的某个方面，比如血脂，血压，肝功等。
财务诊断检查的主体是家庭财务数据，包括资产负债，收入支出，保障以及现金流，也有针对一些专项的数据，比如根据风险分类的资产，不同类型的收入或支出等等。这些数据可以反映出财务状况的某些方面，结合起来能得出家庭财务的运行状况。
问：财务诊断的哪些指标是需要关心的？
答：理论上讲所有的财务指标都应该关心。实际上，财智用户的情况差异很大，可能表现出不同的指标特色。
比如一般只关心收支的工薪阶层，很多时候会出现投资不足的情况，比如投资与净资产比例过低，因为现在理财的产品很多，了解这些产品需要投入很多时间来学习，而且一般老百姓是厌恶风险的，所以喜欢保持最简单的储蓄；
而有些用户本来在财务金融领域工作，对这方面有更多的知识和技能，这种用户就容易出现投资过度的状况，希望所有的积余都能获得高比例的回报，财务诊断也会报警，因为过高的风险配置会让家庭财务变得脆弱。
其他还有些指标是人们容易忽略的，比如贷款压力比率，有房才有家是中国老百姓的文化，所以按揭买房成为大家最重要的财务目标，而按揭的金额是否超过自己承受的边界是特别需要关心的。又比如消费率，各种商家都在引诱消费，我们对消费的冲动越来越难控制，这对于家庭的长期财务来讲是很有害的，消费率高的话，就像抽烟和大吃大喝的习惯一样，容易带来家庭财务的各种慢性病，储蓄不足投资不足，等到有些财务目标靠近的时候，就无法承受了。
问：财务诊断里面指标的安全值是怎么来的？
答：财务诊断里各种指标的安全值一般是一个参考的数值范围。因为各家庭的情况有差异，除了财务数据上的差异，个人偏好和风险承受也会有差异，所以在个人和家庭理财里面财务指标的安全值范围不会特别的严格。财智公司长期为专业的金融机构提供理财分析专业工具和方案，我们结合了实际运行的案例数据，并参考了CFP（认证理财规划师）的标准，拟定财智8财务诊断指标安全参考值。
问：财务诊断应该什么时候做一次？
答：一般老百姓的财务情况发生较大变化的频率还是比较低的，所以我们建议每个季度做一次。但是在有重大财务决策和重大财务变化的时候，应该用财务诊断来预测一下变化之后的财务运行状况。
[ 本帖最后于 2013-12-20 16:37:07编辑 ]
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