一直以来比较流行的说法是信用额度至少应该是月薪的两倍,经过仔细思考后,我对此看法心存疑问,详细讨论后述。
讨论之前先确定几个假设:
某人只有一张卡,所有消费全部从此卡支出(可能的情况下)。该卡不用于公务支出,只用于个人消费。
一、首先我们看银行一般是如何确定一个人的额度的
银行授信的原则大致可以用以下三条简述:
1、你还得起
2、你的需要
3、第1条优先于第2条
所以银行在授信时会首先考虑你的收入及财力等。而你的最大授信额度主要受限于偿还能力。具体的讲一个人的最大授信额度一般是如下计算的:
月可支配收入÷最低还款比例
月可支配收入大约是这样计算的:
月收入(税后)-基本生活开支-房贷还款-车贷还款-其它分期还款
最低还款比例目前在大陆基本是10%。所以银行可以授予你的最大额度应该是你的月均可支配收入的10倍。换句话说,你的最大授信额度的限制是你的月可支配收入,银行要保证你的月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。
但实际操作中由于目前我们的个人信贷体系尚不成熟,很多信息无法共享,所以多数人的月均可支配收入难于精确计算。所以银行往往采用一个更简便的方法来计算:
月收入×授信乘数
授信乘数一般采用的数字大约是1.5—2左右。
也就是银行一般初次授信最大是你的月收入的1.5到2倍。这样操作是简便了,但却比较粗糙,所以银行授予大家的初始额度未必合适就很正常了。
二、月收入2倍说的缺陷
前述长期所流行的说法也就是额度至少应该是月收的两倍是出自于以下考虑:
因为免息还款期的关系,上个月刷卡的消费一般要在帐单日后20-25天才还,所以额度至少要够两个月花,所以就应该是月收入的两倍。
但如上推理有如下漏洞:
1、很少有人会一次把月收入全部实际花完,所谓月光族相当部分的支出也是还贷,而非当月消费。
2、未考虑信用卡作为短期贷款在循环使用下的情形。
3、未考虑大额消费情况下的情形。
所以我认为这一流行说法是缺乏参考意义的,从小里说一般大于日常消费所需,从大里说对于大额消费又无能为力。
有一朋友曾在去年有熊的日子里经不住俺的再三推销办了张招行卡,额度大致就是月收入的2倍,10K吧。结果平常他也就一个月最多也就刷个2-3K的样子,根本用不了,可前几天他家装修,又跳起来叫额度不够用。这就是实际中的情况。那么我们到底需要多少呢?
三、全额还款下我们实际需要多少额度
全额还款是目前多数人所习惯的信用卡使用方式。也是2倍说的主要基础。但由于很少有人会把全部的当月收入全部用于消费,所以实际上在全额还款下最基本的信用额度应该如下计算:
月均生活基本开支×2
本来应该是用月均日常刷卡额来算的,原因是我们目前的用卡环境不好,刷卡消费额在多数人来说要远小于月生活基本开支。但相信随着刷卡环境的改善,将来
越来越多的生活基本开支都能刷卡解决,本着宜多不宜少的原则,还是建议这样计算。
对于一般的中低收入群体来说,参考银行房贷的授信原则,我认为月生活基本开支(含房贷车贷等基本还款)大约应该为月收入的一半,所以也可以用月收入来表示最低可接受的信用额度。;)
但合适的额度就远不止于此了,由于我们传统的理财观念,所以很多人还是先存钱再花钱。在这种情下信用卡更多的体现为一种支付的手段。所以大额消费必须考虑到储蓄金额的突击消费。
再考虑一般的消费习惯,我认为应该以一年左右为计算周期,参考前面生活基本开支为收入一半的假设,所以合适的额度大约应该是月收入的5倍,亦即月可支配收入的10倍。同时也满足了银行还得起的前提,在此额度下你的月可支配收入是足够支付最低还款的。
公式如下:
前提:月基本开支(含基本房贷等)约为月收入的50%
最低可接受额度:月基本开支×2
适用的信用额度:月可支配改入×10 或 月收入×5
四、最低还款下我们实际需要多少额度
信用卡实际是一个短期贷款工具,所以会有越来越多的人不仅只把信用卡作为支付工具,同时也作为有力的贷款融资工具。
关于循环使用下的额度最高前面已经说了,是你月可支配收入的10倍。多少合适呢,以前讨论过,至少应该是你月可支配收入的6-8倍。10倍最好。以月基本开支为一半来考虑,也可以表示为月收的5倍。
公式如下:
前提:月基本开支(含基本房贷等)约为月收入的50%
最低可接受额度:月基本开支×6
适用的信用额度:月可支配改入×10 或 月收入×5
五、合适额度的一般计算原则
参照前面的讨论,同时兼顾全额还款和循环信用两种使用方法,我认为当你申请一张信用卡时应该如下计算:
前提:只有一张信用卡,多张卡的情况下节讨论
如果你能比较精确的计算出你的月可支配收入,可按如下公式计算:
最基本的额度:月基本生活开支×2
较适用的额度:月可支配收入×6
最大信用额度:月可支配收入×10
适合的额度:根据实际情况在最大值和最小值间选择,如果你想用起来好用,靠近或等于最大值,如果你想最大限度的控制风险,则靠近或选择最小值。
如果你目前月可支配收入不太容易精确计算或是可预见的将来会有较大的变化(如购房或购车等),建议按如下公式估算:
最基本的额度:=月收入
较适用的额度:月收入×3
最大信用额度:月收入×5
适合的额度:选择的原则同前所述。
六、多张信用卡的额度的计算原则
由于大陆目前信用资料共享的现状,各银行基本是独立的授信。所以在这种情况下会产生一些问题。
当你的各张信用卡总额度小于前述最大信用额度,也即你的月可支配收入10倍以下时,是没有什么问题的,合适额度的计算规则同前述是基本一样的,只需把所有的信用卡额度加起来计算就行了。
但当你的总额度超过可支配收入10倍时,你就要小心了,因为你的总额度已经超过了你的实际偿还能力,你必须恰当的控制自己的信用卡贷款规模,才不致陷入债务危机。我认为你应该满足此公式才安全:
(信用卡债务总额-可动用储蓄总额)<月可支配收入÷最低还款比例
月可支配收入=月收入(税后)-基本生活开支-房贷还款-车贷还款-其它分期还款
最低还款比例目前=10%
切记!!!
七、有公务消费情况下的调整
由于我们目前的现实,很多朋友的信用卡在使用中相当一部分是用于公务消费,在这种情况下会产生一些变化。关于这个问题论坛里讨论过许多次了,甚至还产生了一些风波。在此讨论如下:
1、公务消费扭曲了你的实际消费能力,可能使银行授予你高于实际偿还能力的额度。多张卡情况下尤其如此。
2、公务消费可能给你带来一些附加的风险。如果因为公务消费得不到及时的偿还,可以会有使你陷入债务危机的可能。
所以在公务使用中你需要注意以下问题:
1、确保你的公务消费能够及时的报销并偿还(非常重要!)。
2、密切注意你的债务规模,保证财务安全。
3、参考第六节的财务安全公式,考虑公务消费的数值后寻找适合自己的安全临界点。
八、其它的一些建议
由于多张卡的额度会超出你的实际偿还能力,所以在实际使用中建议如下:
1、外出不要携带全部的卡片,以避免因为失卡及冲动消费造成不必要的债务危机。
2、随身携带的卡片的总信用额度最好不要超出自己的实际偿还能力。
3、不常使用的卡片作为备用卡放在家里或是安全的地方。
4、必要时降低部分卡片的信用额度以保证财务安全。
(来源:http://blog.sina.com.cn/s/blog_641a24820100r30x.html)