吴先生在当地一家事业单位上班,太太和他同岁,经营一家店铺,孩子今年5岁,在读幼儿园。今年年初两人靠着多年的积蓄刚刚买了一套房子,并向银行贷了一大笔款。一直忙于工作的吴先生突然感觉到身上多了一份压力,于是希望通过理财给家庭提供一份保障,并为孩子的教育费用和夫妻的养老费用做一个规划。吴先生的年收入9万元左右,妻子年收入12万元左右。房子贷款65万元,30年还清。平时夫妻两人开支每个月大约5000元左右,其中孩子开支占四分之一。此外,他们有买房剩下的活期 存款12万元左右。
吴先生希望通过合理的理财计划实现以下几个目标:
1.补充家庭成员的商业保险;
2.孩子将来的教育基金;
3.希望退休后能够有200万元左右的养老金。
理财师根据以上要求,为吴先生做了下列专业的理财规划:
1.吴先生夫妻都有社保,在基本保障方面没有问题,但需要通过商业保险来完善整个家庭的保障。吴先生为家庭的稳定收入来源,建议从定期寿险、定期重大疾病保险和意外保险等三个方面,配置大约150万元的人身保障。吴太太因未来收入的不确定性和工作环境风险相对较低,建议从重大疾病保险和意外保险两个方面,配置大约50万元的人身保障。在小孩子方面,首现充分享受杭州市少儿医保以及其他相关的政府保障政策。除此之外,购买一份意外保险和重大疾病保险,鉴于未成年人有理赔的限额,可等小孩子长大后逐渐增加保额。
2.目前,吴先生小孩已5岁,以子女教育时间的不可变性和需求的迫切性,我们测算了小朋友从幼儿园到大学毕业18年的教育需求。按照基金定投投资报酬率7%,学费成长率5%计算,建议可以从目前每年的收支结余中拿出1000元做基金定投,这样应该能帮助解决今后的高等教育问题。
3.养老金的储备吴先生可以通过基金定投的形式进行来积累退休金。每月2000元的定投金额,年化收益仍然为7%,定投25年到吴先生退休时,可以获得200万元的资金用于养老。需要注意的是,由于70岁以后人衰老速度加快,尽量减少外出旅游的支出,而70岁后支出会有一定的减少,但是医疗保健支出会增加。养老金、公积金大约可作为退休后预备金,用于家庭的紧急支出。
(作者:胡利佳 来源:银率网)