今天故事的主人公是一个年轻的家庭,曾经心无牵挂的他们,短短的一年间却实现了从年余700到年余7万的华丽转身。他们是如何做到的呢?
2010年即将过去,回望这一年小米感慨很多。遥想去年此时她和丈夫是个十足的月光族,所有的积蓄不过700元。一转眼一年过去了,春去秋来,草木依旧,而她却发生了巨大的变化。
小米今年27岁,去年国庆长假刚刚和小张共同步入了婚姻殿堂,结束了单身生活。小米是一家公司的普通职员,税后月薪5000元,加上年终奖一共收入7 万;小张在一家公司做销售,平均一年下来大约10万元。小米和小张都很受父母宠爱,两人婚前都是花钱大手大脚,基本上一分钱都没有攒下来,结婚的费用完全依靠双方父母。在双方父母的资助下,二人购置了一套三室一厅的新房,首付由双方父母支付,剩下110万元按揭贷款由小两口负责归还,每个月月供7000元左右。
按理说,两人的压力都很大,属于房奴中的高危人群,两人月收入的50%都贡献给了银行,如果央行持续加息,两人可能就会出现财务危机。不过,二人却毫无危机意识,每月月供之后的结余基本上都没有剩余,也没任何存款。
日子就这么平静的过着,直到有一天小张的父亲被医院诊断出有恶性肿瘤,可能需要大笔开销,二人才如梦方醒,发现居然没有足够的资金应付。如果被确诊,可能面临卖房治病的境地。虽然事后经过省医院的复查,只是良性肿瘤的初期,也没花多少钱。但经过此一虚惊之后,二人决定改掉以前的不良花钱习惯,未雨绸缪开始记账理财。
“学会记账后,我们的冲动型、后悔型花销明显减少了。”小米此前一直对数字不太敏感:“有时候为了控制花钱的冲动,都是尽量用现金,我现在都不用那些什么借记卡、信用卡之类的,花钱多了没感觉不说,还要缴年费。之前我和老公办的10来张信用卡全都注销了,只剩下工资卡和存折。为了避免不必要的连带消费,身上只带买必需品的钱。有时觉得应该买什么东西就去了超市。比如买一袋洗衣粉,结果一进了超市就克制不住把东西往购物车上扔。到了出口才知道又买了这么多。后来,出门之前只带买洗衣粉的10块钱,从源头上克制。虽然这些行为看上去挺离谱,但更重要的是我学会了什么钱该花,什么钱不该花。”
为了避免每天对着那些枯燥的数字烦心,小米就买了本造型可爱、色彩斑斓的记账本作为记账工具,毕竟要坚持一件事就要先喜欢上它。无聊的时候还能在上面画些插图,无形中多了很多乐趣。起初,她只是机械地把每天的支出进行整理,“1月2日,午餐30元、手提包288元、上衣560元,鞋子300元;1月4 日,帽子130元、晚餐60元,电影70元……”
几周过后,她养成了出门带账本的习惯,“随时随地都可以记录,还能时刻提醒自己花费情况。”此时的小米已经对花费多少有点感觉了,“在买东西时,我常常会冒出‘这个该买吗?’‘好像我已经有类似的了。’‘不急需的再考虑考虑吧。’等等诸如此类的想法。”同时,为了进一步改善消费习惯,小米开始对每笔花费做上记号,“√”代表计划购买且在预算内买下的,“×”代表计划购买但超出预算的,“☆”代表临时看中、冲动型购买的宝贝,“○”是买完后有些后悔的东西等等。
两个月后,家里的财务状况一目了然,之前的7000 元 (水费电费燃气130+宽带170+手机费100+饭1500+日用品500+水果500+衣服1000+鞋子500+化妆品500+交通费 100+交际1000+文化消费1000)实在太奢侈了,每个月哪部分花销大、哪部分花销可以适当增加、哪部分花销不必要,她都了然于胸。但这还只是开始,很多人可能就到此为止了。但不过小米为了详细掌握资金流向,积累理财经验,通过不断摸索实践,小米设立了日常开支账、伙食专用账、投资专用账三个账本。
日常开支账,记的是她和丈夫当月的收入和每天的支出,账本上分3栏:收入、支出、余额。收入要记清来源,比如工资、奖金;还有其他来源,像兼职、卖废品的收入等。支出要记详细,详细的支出明细可以有效地控制购物的欲望。
生活专用账,用来记录伙食方面的开支。每月初,她和丈夫把预算的伙食费从家庭日常开支账中划归伙食专用账,记在伙食专用账的收入栏。日常米、面、油、菜、肉等消费记入支出栏,每天结账。在当前的条件下,吃饱当然是没问题,但要吃得健康又有营养,又要不奢侈浪费,可得费些脑筋。建立这个账本,就是要加强对伙食的监督,及时做出调整,实现吃饱、吃好、吃健康的目标。
理财专用账,用来记录家庭投资的投入和产出。二人也统一了思想,不贪不躁,循序渐进。投入股市的钱有收益后就变现,然后再用盈利的钱和原先一部分本钱进行投资。基金也是一样,设定止赢线,达到预期目标就兑付。夫妻俩时刻记着 “投资有风险,入市需谨慎”的告诫,在投资面前谨小慎微,倒也小有斩获。
对于如今的许多年轻人来说,节流固然重要,但开源更是一切工作的核心。两人业余时间积极参加培训和继续教育,以便获得更好工作和更多薪水的机会。二人空闲时间利用特长做兼职或者小买卖。每个月1000来块的工资外收入大大缓解了日常支出。
经过一年的努力,如今二人的每月花销控制在2500元,每月的4500元结余用来投资股票、基金等等,投资的股票升值了13%,基金升值了15%,账户余额有7万余元。两人还购买了适合目前家庭状况的意外险、重疾险,有了基础的保障。对于将来,二人信心很大,准备积极攒钱为以后可能的花销积累资金。说起自己的理财心得,小米颇有感触地说,人无远虑,必有近忧,凡事真应该有个预见性。虽然家里人偶然出意外是坏事,却无意中让她们学会了如何理性开支。合理有序的财务规划对整个家庭的太重要了。理财不仅要注重自身的高中低风险资产的配置布局,更要结合外部市场环境的变化。当外部市场繁荣向好的时候,可以大幅提高风险资产比重;当危机重重难掩萧条的时候,就该迅速转移至中低风险领域。
(作者:清水 来源:银率网)