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基本信息及问题
家住四川绵阳的吴先生在一家单位传达室工作收入每月1500元，妻子刘女士在私企工厂每月收入1200元，还有一个没有劳保的母亲，只有200多元生活费。儿子在成都读大学，还有两年才能毕业赚钱。全家不到3000元的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元都相当吃力。目前，家庭存款3万多元。除此之外没有其他理财产品。吴先生的疑问是像他这种状况还有理财的必要性吗？怎么进行家庭理财才能每月节余得更多？
理财规划方案
低收入家庭很容易认为理财是一种奢侈品，其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。低收入家庭要实现如结婚、买房和装修等“大项目”时，必须要应建立一个家庭理财计划书，将“大项目”按重要次序排列，安排落实期限，把钱向重要的、有可能达到的目标倾斜，必要时要下决心舍弃某些目标。下面是具体的措施：
首先是开源节流，积极攒钱。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。如果把生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1500元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，可以学着做点小买卖摆个路边摊（要放得下姿态，别不好意思）增加家庭的收入。而读大学的儿子也应该明白父母生活的艰辛，不要在学校里谈恋爱以增加不必要的费用或有其他奢侈消费行为，可以用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。在大学打工或者家教每月六七百元的收入还是可以保证的
其次是适当考虑保险。低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。对于吴先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
最后要理性投资。低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。对于吴先生家庭这样的投资者来说，股票、期货市场是不应轻易进入的，风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低是一大问题。考虑到吴先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的方式，如银行存款、货币市场基金、债券基金、国债都是很好的选择。对于其家庭净收入具体的配比关系，建议30%投资国债，60%投资货币市场基金、债券基金，10%投资银行储蓄。
（作者：清水 来源：银率网）
