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汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节的一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动。而涉及到汽车消费者，最多也最直接的就是汽车贷款。
银行汽车消费贷款已经逐渐在第二大消费贷款的位置站稳脚跟，２００４年前后，由于银行在车贷市场过度开发而导致不良贷款率飙升，迫使各银行逐渐收缩战线。经过几年的调整，银行又开始攻占汽车金融市场。目前我国汽车销售量正飞速上涨，即使面对一个又一个汽车金融公司的冲击，银行依然是寸土不让。究其原因，车贷收益固然是一部分，但是银行往往看重的不只是贷款收益这一部分，还是这一业务未来带来的后期增值服务。通过与客户之间的"亲密接触"，可以建立稳定的客户群，有利于银行为客户提供其他贷款服务。
·银行车贷的优劣势分析
银行车贷的优势就是其利率要比一般汽车金融公司低，车型涵盖范围广，客户可以根据自己需求任意选择。但是缺点也是明显：申请手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。
若为间客式车贷，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等。如不是本地户籍还需要担保人，程序相当繁琐，获贷率不高。同时，银行需要担保公司提供担保，各种杂费也较多：银行汽车消费贷款需支付其他多种费用，如担保费、验资费、律师费、抵押费等。
·不断发展的汽车金融公司车贷
在贷款领域，银行固然是最权威的组织，但随着汽车业与金融业的不断渗透，汽车金融公司成为一个应汽车消费时代召唤而生的产物。
２００４年８月１８日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。２００４年１０月１日，银监会又出台了《汽车贷款管理办法》，以取代《汽车消费贷款管理办法》，进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。在这个过程中，专业汽车信贷服务企业开始出现，银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。
相比国际汽车金融形势而言，我国的汽车金融行业处于萌芽阶段，但就这几年的发展，依然可以看出这个行业正在走向成熟。截至２００７年底，中国汽车金融公司主要有９家，其中３家为中外合资，６家为外商独资。到目前为止，国内主要汽车金融公司依
然是９家，但与０７年相比却有了变化。戴勒姆与克莱勒斯的分家导致戴克金融就此消失。 值得一提的是目前跻身汽车金融领域的国产品牌奇瑞。奇瑞徽银汽车金融有限公司注册资本为５亿元人民币，其中奇瑞公司出资４亿元，占８０%股份，徽商银行出资１亿元，占２０%股份。公司业务共分为１２大板块，主要业务包括：提供购车消费贷款业务、提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等。奇瑞只是一个开始，国内的其他品牌也即将开始抢占汽车金融这块沃土。
汽车金融对汽车品牌的价值是显而易见，从单一的生产销售行业转化为专业的生产、销售、服务为一体的行业，这对自己企业品牌的打造和宣传，对客户群的拓展，对企业的经济收益都有很大的影响。
面对银行车贷利率低的绝对优势，汽车金融公司不得不另辟蹊径，将新的服务理念融入到汽车销售中，这就是与银行抗衡的武器。汽车金融公司普遍采用一站式服务和透明的集成定价理念，通常一周之内就可以完成全部贷款手续，并且在贷款和贷款利息之外不再收取任何费用，消费者可以免交银行办理车贷的担保费、律师费、家访费等费用，也可以使每个月的还款额有所降低。
·银行与金融公司的战与合
到目前为止，笔者了解到四大银行各省市分行汽车贷款业务依然是热门业务，而且有放低门槛，加宽尺度的趋势，同时，银行车贷开始往专业化，一站式服务方向发展。而汽车金融公司则在不断的发展壮大过程中也开始向低利率，高贷款比例发展，有些汽车公司甚至不断的推出零利率车型等各种促销活动借此吸引消费者购车。
有了０４年不良贷款飙升情况的前车之鉴，汽车金融公司对个人信用风险问题也开始探索，一些汽车金融公司开始寻找好的方法，比如共享其他金融公司个人信用记录，评定信用等级等。这个过程中产生的最为成功的方法就是银行与汽车金融公司这两个竞争对手的合作。
汽车金融公司与银行的合作不难理解，商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的短板，而汽车金融公司的专业与风险控制也恰好是银行的不足，合作之后，汽车金融公司获得了资金、扩大了业务，银行规避了风险，这种互补性很强的合作应该是两情相悦的结果。
作为消费者，我们是更注重银行的低利率还是更青睐汽车金融公司的专业快捷服务，这就见仁见智了。不过银行车贷与汽车金融公司都稳步的向前发展，这种竞争与合作的关系还将会持续。
（作者：高威 来源：银率网）
