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工薪族低结余家庭应如何理财

我今年30岁,公务员，税后月收入5000元，老公税后月收入6700元，租金及公积金月收入3750元。另有年终奖23000元。家庭日常生活支出6000元/月，房贷支出7200元/月，保险费支出10000元/年，教育费10000元/年。夫妇均有社保和两份商业保险（一份养老、一份意外），孩子因身体原因不能投保。

家庭现有活期存款和定期存款各10000元，基金和股票市值31000元，汽车及家电价值90000元，房产市值190万元；房屋贷款余额100万元，其他（购房）借款10万元。

理财目标

1、希望投资品种多元化，严格控制风险，使家庭资产保值增值

2、家庭保障是否科学，有哪些需要改进的地方

财务诊断：
总体看来，徐女士家庭的财务状况不理想。主要是房贷和借款共计约110万元，给家庭带来了相当大的压力。另外家庭财务现有的主要缺陷是风险保障不够全面，流动资产比例较低，积累资产能力较弱。
理财方案
一、现金规划
每个家庭都应有一定的家庭储备金，以防因失业、疾病、意外或其他突发事件使家庭经财务出现剧烈的变动，使家庭成员能安心地工作和生活。
1、家庭生活开支储备金一般是家庭月支出的1-6倍。由于徐女士家庭收入较为稳定，所以这部分储备金可以保留为家庭月支出额的2倍，建议保留2.8万元。
2、家庭应急储备金。这部分储备金是为了应对意外事件可能对家庭财务状况带来的冲击。因考虑到孩子的身体较弱，建议准备2万元的应急储备金。
现金规划总需资金4.8万元，徐女士家庭现有存款共计2万元，不足额部分从当年结余中及时补充。建议1.5万元用于活期存款，剩余部分以货币市场基金的形式持有。另夫妇各办理一张贷记信用卡，用于临时资金短缺时的融通。
二、保险规划
夫妇均有社保，另有养老险和意外险各一份，但不够完善。建议参保重大疾病保险附加住院医疗保险，孩子参保意外险。家庭年保费增加额控制在8000元以内。
三、房贷规划：
建议将每年节余的部分资金投资于稳健型投资产品，比如银行保本型理财产品，投资期限不宜过长；也可以分别配置债券型基金和货币型基金，比例为70%和30%。每3年积累部分资金用于提前部分还贷，减轻还款压力。
四、投资规划：
用前述规划后的剩余资金约1.5万元，投资于年回报率为8%的五星级股票型基金，一部分用于积累孩子的高等教育金，另一部分用于积累家庭的退休养老金。适时转为收益率稍低的平衡型基金或债券类产品。
在家庭年结余增加后，可考虑用每年结余的5%购买黄金类产品和进行剩余资金的组合投资，以使资产达到保值增值，逐步实现财务自由。

为什么这里大部分人的收入都那么高呢？为什么没有针对我们这种月收入只有2、3000的人的理财案例呢、。呜呜

新闻联播里的工薪阶层啊。。。。。

每月税后收入都有五、六千，还有年终奖，都算是低薪阶层，那我这些拿两三千的是不是不用活了？

是啊，我每月1984元到手，无车无房，房租每月1000，子女读书每月620，一家三口，老婆月收入1200左右，这样的家庭怎么理财啊？
工资翻倍计划什么时候才能轮上我们呢？

回复5楼的帖子：
子女现在成为家庭第一大支出，中国什么教育体制哦。

在祖国西部，我所在的单位，经过去年的绩效工资改革后，工资最高的5000多，是高工了，享受副县级待遇，但全单位也就这么一个人，其他的每月工资卡最高3000多的有6人，2000以下近40余人，还有几个临聘人员在1000左右，靠每月计件生活。看到网上很多人动不动就开始扣税了，很不是滋味。一家三口纯收入在3000左右的家庭在当地占70%左右，按本地消费水平，幼儿园每月最低的是城乡结合部每月540元，最高的是企业中高档幼儿园，每月800至1000元，当然，本地也有天价幼儿园，每月几大千的双语外教幼儿园。
4月支出统计发现，仅我个人支出子女教育、生活费用970多元，老婆的支出不算。生活（买柴米油盐）支出400多元（同样不计算老婆支出），因折迁租房支出1000元（补偿租房款600余元，自付300多元），其它支出500余元（看病、人情），目前信用卡已经显示-610多元，等本月工资到帐才能还了。月光族，这财怎么理都理不顺，大家都等工资翻倍计划的实现。
但是，春节后，因为工资翻倍计划的初值效应，原来5元一份的米线现在9元，原来15元一份的小炒现在28元，反过来，因为生活必须品物价的上涨，造成各行业支出费用的大幅度提升，简单来说，工地工人月生活费用上涨，必然造成房价的波动，最后转稼到无房无款的月光族身上，于是，大家只好节衣缩食买房子，清清淡淡过人生，如此一来，社会消费能力下降，造就更多的啃老族。而随着房产赠与交易费用提高的传言四起，现在无房无家的人想等着继承老人房产的愿望也落空——首先你得付得起那笔交易费用啊！
现在我的感觉是生儿不如育女，买房不如廉租（首先是要能租到），养老院？每月有2000左右交过去你能进好点的养老院，否则，等老了再说吧。很多人都说：养个女儿吧，让亲家头痛去，呵呵。