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基本资料：
目前您年家庭收入13万元；每月支出3500元，年保费支出8200元，年支出50200元；自住房产90万元，自用轿车价值6万元，股票市值5000元，基金市值16000元，黄金市值不明，假定市值5000元，公司债权6万元，家庭总资产为1046000元。负债10万元。
财务诊断：
您的家庭属于中等收入家庭，处于家庭的形成期，目前家庭财务状况较好，随着孩子出生家庭进入成长期后家庭支出增加，投资和保障需求也将发生变化，需要作出适当调整。您购买了多种理财产品，也购买了商业保险作为社保的补充，理财意识值得赞赏。但您家庭的所有理财产品都属于中高风险等级，虽然投资种类多样化，实际上并不能有效分散风险，这也是投资亏损的原因之一，所幸投入资金不多；另外家庭保费支出应该为年收入的10%左右，保障稍显不足，需要根据家庭的保险需求适当增加。您股票和黄金的选择上，都是选择的市场最火热，多数人都认为该投资很容易赚钱的时候进入的，这是一种最典型的“羊群效应”，走入了投资的误区。没有配置随时变现都不会损失的流动性资产不足，短期存在流动性风险。
您家庭结余比率为61.38%，参考值为30%，家庭积累财富的能力较强；负债比率为9.56%，参考值为50%，该比率太低，没有合理的利用财务杠杆提高资产规模，以提高净资产的增长速度。投资与净资产比率为9.09%，参考值为50%，该比率太低，创造理财收入的能力较差。
总的来说，家庭的收入支出状况是比较合理的，家庭的储蓄能力较强，偿债能力较强，投资结构需要优化，提高家庭的资产成长率。
理财目标：
1、5年内换一辆20万的汽车
2、15年内购买二套房（100平方米）
理财规划
现金规划
家庭备用金是为了应对家庭突发事故及短期理财目标的，建议预留3-6个月的支出即可。您家庭的收入比较稳定，但考虑到明年小孩即将出生，检查和孕育费用等需要提前准备，采取比较灵活的方式，随时可以支取。目前建议1.5万元作为紧急备用金，5000元作为活期存款，另外1万元购买货币型基金。待公司的债权可以兑付时，再购买2万元货币型基金，为小孩的出生做准备。另外夫妻可以办理2-3张信用卡，以备不时之需，还可以充分利用信用卡的免息期及增值业务进行理财。
2、保险规划
随着孩子的出生，家长的责任增加，在原有保险的基础上，建议每年再投入6000元补充寿险、重大疾病保险、意外保险等。由于您夫妻双方的收入比较均衡，购买保险时保费和保额可以参照之间的收入比，保额应为家庭年收入的5倍以上。
购车规划
目前很多投资者在希望得到高收益的同时，往往忽略了银行定期存款和国债，以今年年初发行的3年期和5年期的国债为例，3年期年利率为5.58%，5年期年利率为6.15%，和您购买公司的债权收益率接近，而国债以国家担保，安全性上远高于公司债权。建议待公司债权兑付时，国债的收益还维持在高位，建议用4万元购买3年或者5年期国债为购车做准备。比较保守的策略还有购买封闭期3-5年的分级基金A份额，到期转化为LOF基金，目前市场上持有到期的保本年收益率高达7%。另外建议每月投资2000元二级债券型基金，这种债券型基金可以有20%的资产购买股票，在目前大盘点位相对不高的情况下，一方面安全边际较高，另一方面也可以分享资本市场带来的收益，预期收益率6%，5年可累计资产139540元。加上现有汽车的残值，足够买车费用20万元以及其他税费。
购房规划
你们夫妻都是上班族，时间精力有限，再加上您以前的投资效果也不好，投资水平不是很高，建议采取基金定投的方式累计房款。建议每月定投1500于大盘指数型基金，预期年收益率可达8%，15年后可累计资金451418元；另购车后每月2500元定投二级债基或者配置型基金（偏债类），投入10年可累计409697元。假设房价按3%的增长速度，购买100平方米住房，总共需要2194404元，按40%首付比率，需要877761元。加上现在的基金、股票、黄金，首付款足够。如果为了减轻还款压力，可以处理旧房产，提高首付比率。当然，以上只是假设第15年购房，其间也可能出现购房良机，比如定投的债券型基金或股票型基金达到相对高点，而当时房价又在合理的范围了，甚至还有利率优惠条件，完全可以15年内购房。
投资规划
由于您购买的股票已经下跌2/3，远高于大盘同期跌幅，目前的股票投资，您所购买的股票在基本面没有出现重大变化的情况下，建议继续持有，等待市场转暖。但有个行业持续盈利状况不佳，甚至处于亏损状态，而且也不在国家重点产业政策的扶持范围的，可以趁反弹清仓，比如目前钢铁行业。如果采取定投指数型基金与二级债基的策略，可以停止定投。从历史来看，黄金的牛熊周期长，1981年到1999年进入熊市，黄金从850美元/盎司最低跌倒了252美元/盎司，而1999年到2011年进入牛市，2011年最高达1920美元/盎司。假设从1979年6月650美元/盎司到现在的1640美元/盎司，年收益仅为4.1%，而同期美元指数、美国国债指数、美国房地产指数均超6%，所以目前投资黄金的收益风险比较低，建议定投完成后（一般是扣款12次以上），停止定投黄金。
在完成以上理财目标的同时，要考虑子女养老金及退休金的准备，准备得越早，越能够充分享受时间所带来的复利效应。理财随着经济、金融市场、人们心理的变化需要进行不断调整，而我们也希望通过持续的关注给投资者创造价值，感谢您对财智理财的关注。

理财团队果然有见地！