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我首先想说的是，现在的社保是绝对不能保证一个家庭的生活品质的。社保的定义为：最低生活保障！“最低保障”是它的特点。我算过：如果现在一位30岁，月收入3000的公民，到他30年后60岁的退休年龄，他每月可以从社保拿到的生活费是1300元！我们国家是一个高速发展中的国家，现在的总体物价还是低水平的。我认为，现在在我们长沙吃一碗米粉的价格是4元，30年后肯定会和现在的香港一样，30元左右才能吃到一碗米粉，所以，30年后每月1300元的社保工资只能喝西北风。这就是我们要理财的出发点。

 

第二点，在理财方案中，不要买银行和保险公司的理财产品。银行和保险公司的理财产品都是金融精算师根据当期国家银行利率算出来，现在许多理财产品表面上都给你一个百分之几的单利，以让你规避通货膨胀，但那只是单利递增；而通货膨胀是以类似“利滚利”的复利形式递增的；所以银行和保险公司的理财产品的盈利是跑不赢通货膨胀的。买他们只能是亏钱，特别是中长期的。

 

第三点，家庭理财首要是要有保障，就是要有商业保险，特别是重大疾病、意外和住院费用方面的商业保险。我认为，对家庭而言，没有保险的理财是无本之木。没有商业保险，一个家庭成员的一个大病就可以让一个中产家庭回到“解放前”。所以，建议大家一定要买前面三种保险，为了家庭其他成员好。

 

第四点，理财方式的选择应以“能随物价指数浮动的，或在中长期只涨不跌的为好”；我认为，在我们国家，最好的理财产品是不动产。房子和铺面是随物价指数浮动的，所以数十年后，物价涨了，它的价格也涨了，不会贬值；对中产家庭而言，通过买楼作为理财手段时，房子的租金可以作为往后养老手段，当有重大经济缺口时也可卖掉变现来应对危机。最主要的是，在我们国家城市化程度还不高，政府现在有促使城市化建设的政策的情况下，房产是只升不跌的，是最保值的；我们只要看到今后会有大批农村人口转变为城镇人口，就知道房产的升值空间了。其次，可以选1-2支大公司的股票，比如权重股，在现在低价时买入，放个十年八年不动，一般会升值不少，可以做小孩以后的学费钱。

 

第五点，理财是一种习惯；比如平时要有理财规划，要有明确的家庭价值目标，每年确定一下年度的净资产，平时用钱有计划等等。

 

以上就是我对家庭理财的观点，供大家参考；目的是让大家不降低生活品质，也能承受社会经济变化的冲击。