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没有任何计划，用不完的闲钱全部存进银行，这样的人在我们身边有很多。理财专家指出，在金融危机已经影响着我们每个人的生活时，这种“无为”方式将会无形之中吞噬你能够得到的两笔宝贵财富：有形的金钱以及无形的投资智慧。“一年之计在于春”，还没有行动的读者，趁新年赶快订下理财计划吧。

 

　　今日主角

 

　　黄小姐，25岁，医务人员，月收入3800元，每月房租700元、食堂伙食费600元，衣服等其他方面开销每月1000元至2000元不等。有五险一金，无其他商业保险。

 

　　黄小姐以前一直没有明确的理财目标，平日节余全部存在银行。但金融危机看得见的影响无疑给她来了次醍醐灌顶，她想新年图个新气象，将理财列为2009年的“自我救援计划”，新年第一天她向交通银行金融理财师(AFP)马珂咨询，怎样理财才能生活无忧？

 

　　理财分析

 

　　马珂认为，黄小姐月收入3800元，减去每月固定开支1300元及其余最低开支1000元，每月可剩1500元用于理财。虽然她目前的资产离买房买车的目标还有一定距离，但只要持之以恒理财，完全可以在不长的时间通过打理钱财，做“财女”。

 

　　理财建议

 

　　1.规划消费 。除了吃住支出，黄小姐每月不固定的开支1000元至2000元，弹性比较大，需要制订消费预算。她可以将每月的消费分成衣、食、住、行、通讯、娱乐、意外支出等几类，设立的预算分别为400元、600元、700元、150元、150元、300元、300元，总计每月2600元左右，控制支出，专款专用。比如三个月后需要添置一款数码相机，可将费用平摊到每个月，每月将一定数额的金钱存入专用账户，由于有了具体的理财目标，平时节余会更有动力。

 

　　2.基金定投。目前行情不稳定，她可选择专家理财的方式，规避自行选股带来的风险。她应该准备3到6个月的生活费作为紧急备用金，这部分费用可选择货币市场基金或银行活期存款。另外，她还可拿出每月节余中的300元至500元，选择基金定投，建议选择偏股型的基金作为定投，而且在目前点位进场的话，大大增加了获利的可能性。

 

　　3.选择保险未雨绸缪。如今，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。从险种选择上来看，应优先选择健康类保险，特别是应及早购买一份重大疾病险和女性疾病保险，而且还应再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险，由于黄小姐在医疗机构工作，医疗保险福利情况比较全面，只需选择津贴类保险即可。保障方面另一个重点是意外险。目前，国内普通意外保险的费率一般在每年1.5%。至2.5%。左右，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。养老保险是单身白领保险规划的另一重点，购买养老险或带有分红性质的养老险，不但能养成节俭的好习惯，也能为自己的未来购买一份保障。建议定期寿险保额20万元、重疾险保额10万元、女性疾病保险保额10万元、附加住院津贴保险、养老保险保额10万元。

 

　　4.充电投资。黄小姐未来的职业发展空间较大，在现有的支出项目里，可用学习进修费用来替换娱乐等弹性支出。她既可以根据职业发展需要进修专业知识，也可以做兼职。一般来说，学习进修费用支出相对稳定，如3000元进修支出，只会占用两到三个月的花销，如果全年平摊下来，对于黄小姐的生活质量不会有大的影响。况且，这类支出是在为提高将来的生活质量打基础。